Kalkulator zdolności kredytowej: ile można pożyczyć

Kalkulator zdolności kredytowej pokazuje orientacyjnie, jaką ratę udźwigniesz i jaką kwotę kredytu gotówkowego mieści się w Twoim budżecie. Bierze pod uwagę dochód, stałe wydatki, istniejące raty i Twoje założenie dotyczące progu. Nie jest oceną banku. Przy domyślnych założeniach (dochód 6 000 zł, stałe wydatki 2 500 zł, raty 800 zł, 10% rocznie, 60 miesięcy) i bez progu wskaźnika obciążenia orientacyjnie można pożyczyć około 127 076 zł. Maksymalna rata wynosi wtedy 2 700 zł. To wynik przy Twoich założeniach, a nie próg prawny ani decyzja banku.

Czym jest zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa w rozumieniu Rekomendacji T KNF (słowniczek, pkt 8) to zdolność do spłaty zobowiązania kredytowego wraz z odsetkami w terminach określonych umową. Obowiązek jej oceny przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki wynika z ustawy o kredycie konsumenckim (art. 9 ust. 1).

Kalkulator nie zastępuje tej oceny. Pokazuje tylko wielkości, które łatwo policzyć samodzielnie przed złożeniem wniosku: rata, nadwyżka po wydatkach i wskaźnik obciążenia dochodu.

Co mówi ustawa o kredycie konsumenckim

Według art. 9 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362, z późn. zm.) kredytodawca przed zawarciem umowy jest obowiązany do dokonania oceny zdolności kredytowej konsumenta. Art. 9 ust. 2 wskazuje źródła informacji: dane od konsumenta albo dane z baz lub zbiorów danych kredytodawcy.

Art. 9 ust. 3 mówi, że konsument na żądanie kredytodawcy przedstawia dokumenty i informacje potrzebne do oceny. Art. 9 ust. 4 dotyczy banków i innych instytucji upoważnionych do udzielania kredytów: ocena jest dokonywana zgodnie z regulacjami obowiązującymi te podmioty, z uwzględnieniem ust. 1–3.

Dla instytucji pożyczkowych ustawa idzie dalej. Według art. 9a ust. 3, gdy analiza danych od zaufanych dostawców (w tym biur informacji gospodarczej) nie pozwala ocenić zdolności, a instytucja pożyczkowa nie dysponuje innymi wiarygodnymi danymi pozwalającymi na tę ocenę, odbiera od konsumenta oświadczenie o dochodach i stałych wydatkach gospodarstwa domowego wraz z dokumentami potwierdzającymi dochody. Oświadczenie odbiera się w każdym przypadku, gdy całkowita kwota kredytu przekracza dwukrotność minimalnego wynagrodzenia za pracę.

Co mówi Rekomendacja T KNF

Rekomendacja T Komisji Nadzoru Finansowego opisuje dobre praktyki zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych. Ma formę rekomendacji, a nie ustawy. Wersja opublikowana przez KNF z nowelizacją z 2018 r. nie podaje liczbowego progu wskaźnika DtI.

Wskaźnik DtI (debt to income) to relacja wydatków na obsługę zobowiązań kredytowych i innych zobowiązań finansowych do dochodu klienta. Zarząd banku ustala jego maksymalny poziom, a rada nadzorcza zatwierdza go w strategii zarządzania ryzykiem. Oznacza to, że każdy bank może mieć inny próg.

Rekomendacja T zaleca też krytyczną weryfikację wydatków deklarowanych przez klienta. Według pkt 6.8 bank uwzględnia wydatki w kwotach odpowiadających rzeczywistemu poziomowi, z uwzględnieniem liczby osób na utrzymaniu, statusu mieszkaniowego i miejsca zamieszkania. Przyjmowane wydatki nie powinny być niższe niż wynika z niezależnych i obiektywnych analiz kosztów utrzymania gospodarstw domowych.

Rekomendacja 7 (lit. a–b) pozwala bankowi stosować uproszczone zasady oceny zdolności, które m.in. dotyczą ustalania dochodów i wydatków. Obejmują one kredyty i pożyczki ratalne do czterokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw oraz kredyty i pożyczki dla klientów współpracujących z bankiem co najmniej 6 miesięcy, do sześciokrotności tej kwoty (przy współpracy co najmniej 12 miesięcy: do dwunastokrotności). Rekomendacja T nie podaje sztywnej kwoty. Wskazuje przeciętne wynagrodzenie jako narzędzie referencyjne ogłaszane przez Główny Urząd Statystyczny (część wprowadzająca, s. 4), więc kalkulator tego progu nie wylicza.

Jak kalkulator liczy wynik

Rata nowego kredytu jest liczona wzorem annuitetowym, czyli jako stała kwota płacona co miesiąc przez cały okres. To zwykła matematyka finansowa, a nie przepis:

Wskaźnik obciążenia to suma istniejących rat i nowej raty podzielona przez dochód. Nadwyżka to dochód pomniejszony o stałe wydatki, istniejące raty i nową ratę. Maksymalna rata to mniejsza z dwóch wartości: środków po wydatkach i ratach albo, jeśli podasz próg, limitu wynikającego z progu. Maksymalna kwota kredytu to wartość obecna annuitetu dla tej raty, przy Twoim oprocentowaniu i okresie.

Przy domyślnych danych (dochód 6 000 zł, wydatki 2 500 zł, istniejące raty 800 zł, kwota 30 000 zł, 60 miesięcy, 10% rocznie) rata wynosi 637,41 zł, nadwyżka 2 062,59 zł, a wskaźnik obciążenia 23,96%. Bez progu maksymalna rata to 2 700,00 zł, a orientacyjna maksymalna kwota kredytu przy tym oprocentowaniu i okresie to 127 076,50 zł.

Jak czytać wynik

• Nadwyżka to pieniądze, które zostają po opłaceniu wszystkich wydatków i rat. Jeśli jest ujemna, rata jest za wysoka, niezależnie od progu.
• Wskaźnik obciążenia pokazuje, jaką część dochodu zjadają zobowiązania. Porównaj go z progiem, który Twoim zdaniem akceptuje bank, i zapytaj o niego doradcę.
• Maksymalna kwota kredytu to górna granica orientacyjna. Nie jest kwotą, którą bank na pewno przyzna.

Przykład: wpływ okresu

Ten sam kredyt 30 000 zł przy 10% rocznie i istniejących ratach 800 zł. Przy 60 miesiącach rata wynosi 637,41 zł, a odsetki w sumie 8 244,68 zł. Przy 120 miesiącach rata spada do 396,45 zł, ale suma rat to 47 574,27 zł, czyli odsetki 17 574,27 zł. Maksymalna kwota kredytu przy racie 2 700 zł rośnie z 127 076,50 zł do 204 312,14 zł.

Wniosek jest prosty: dłuższy okres poprawia wskaźnik obciążenia i zwiększa limit, ale podnosi koszt całego zobowiązania. Warto to zestawić z kalkulatorem kosztu kredytu, który pokazuje odsetki i prowizję.

Pułapki w ocenie zdolności

• Zaniżone wydatki. Wpisanie tylko podstawowych kosztów daje za wysoki limit. Bank weryfikuje wydatki, więc lepiej wpisać realny poziom.
• Dochód brutto zamiast netto. Kalkulator nie rozstrzyga, który rodzaj dochodu przyjmuje bank. Wpisz ten, który podaje bank w ofercie.
• Pominięte zobowiązania. Karty kredytowe, limity w koncie i pożyczki też obciążają dochód, nawet gdy nie są spłacane ratą.
• Jedna rata, dużo kredytów. Kalkulator liczy jeden nowy kredyt. Kolejne wnioski w tym samym czasie zmieniają obraz.

Lista kontrolna przed wnioskiem

• Zsumuj wszystkie stałe miesięczne wydatki, także te wynikające z umów.
• Policz istniejące raty i minimalne spłaty z kart oraz limitów.
• Sprawdź swój raport w BIK, zanim złożysz wniosek.
• Porównaj nadwyżkę po racie z poduszką finansową, którą chcesz utrzymać.
• Zapytaj bank o próg wskaźnika obciążenia i rodzaj dochodu, który przyjmuje.

Ograniczenia kalkulatora

• Działa w przeglądarce: nie zapisuje i nie wysyła wpisanych danych.
• Nie ocenia zdolności kredytowej i nie zastępuje decyzji banku ani instytucji pożyczkowej.
• Nie zna Twojej historii w BIK ani polityki kredytowej konkretnego podmiotu.
• Nie uwzględnia prowizji, ubezpieczeń ani RRSO. Do tego służy umowa i kalkulator kosztu kredytu.
• Zakłada raty równe i stałe oprocentowanie przez cały okres.
• Próg wskaźnika obciążenia jest wyłącznie Twoim założeniem. Nie jest progiem prawnym ani wymogiem KNF.

Najczęstsze pytania

Czy kalkulator zdolności kredytowej pokaże, czy bank da mi kredyt?

Nie. Kalkulator liczy orientacyjną ratę i limit na podstawie wpisanych danych. Decyzję podejmuje bank, który bierze pod uwagę dane z BIK i własną politykę ryzyka.

Jaki próg wskaźnika obciążenia powinienem wpisać?

W obowiązującym tekście Rekomendacji T (wersja z 2013 r. ze zmianami z 2018 r.) nie ma progu liczbowego. Rekomendacja T zostawia ustalenie wskaźnika DtI bankowi. Wpisz próg jako własne założenie albo zostaw pole puste.

Dlaczego kalkulator pyta o stałe wydatki, a nie tylko o raty?

Ustawa o kredycie konsumenckim wymaga oceny zdolności, a gdy dane z BIK nie wystarczają i instytucja nie ma innych wiarygodnych danych, pobiera oświadczenie o dochodach i stałych wydatkach gospodarstwa domowego (art. 9a ust. 3). Rata, która zostawia za mało pieniędzy na życie, jest zbyt wysoka, nawet jeśli mieści się w procentowym progu.

O autorze

Maciej Baniewicz zawodowo pracuje jako stolarz jachtowy. Finanse osobiste są jego pasją. Nie jest doradcą finansowym, prawnikiem ani doradcą podatkowym i nie ma formalnych kwalifikacji finansowych. Dlatego każdą liczbę i przepis sprawdza w źródle pierwotnym: ustawie, komunikacie KNF, UOKiK, BFG, NBP lub Ministerstwa Finansów. Przed decyzją finansową warto skonsultować się z licencjonowanym doradcą.

Stan prawny na 25.10.2026. Trwają prace nad ustawą wdrażającą dyrektywę (UE) 2023/2225 (CCD2), której przepisy mają być stosowane od 20.11.2026. Nie potwierdzono jej uchwalenia, ale zmiany mogą dotknąć opisanych zasad. Przed aktualizacją sprawdź status na sejm.gov.pl.

Źródła

• Ustawa o kredycie konsumenckim, t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362, z późn. zm.: art. 9 ust. 1–4 i art. 9a ust. 3, odczyt 25.10.2026. eli.gov.pl – Dz.U. 2025 poz. 1362
• Komisja Nadzoru Finansowego, Rekomendacja T dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych (pkt 6.8, pkt 9, Rekomendacja 7), odczyt 25.10.2026. knf.gov.pl – Rekomendacja T
• Wzór na ratę annuitetową to standardowy wzór matematyki finansowej. Przykłady przeliczono skryptem.

Dane sprawdzone: 25.10.2026.